听说你想了解生命表

作者:威尼斯澳门在线   来源:http://www.yangxiaodan.com    栏目: 关于我们    日期:2020-05-28

  在生态学中,指死亡表和寿命表,用于简单而直观地反应种群存活和死亡过程的统计表。

  在人口学中,又称死亡表(MortalityTable)和寿命表,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人全部去世为止的生存与死亡记录。

  在保险学中,生命表是寿险精算的科学基础,它是寿险费率和责任准备金计算的依据,也是寿险成本核算的依据。生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的,是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。生命表可以分为国民生命表和经验生命表。

  对于某一个个体来说,其死亡时间是不可预知的,但对于一个国家,一个地区,或者一个群体,在一定的条件下人的生老病死是有规律可循的。

  最早的就是哈雷生命表,17世纪英国著名数学家、天文学家哈雷根据人口普查统计得到测量人群的死亡统计数据,进而编制了生命表,名为《哈莱死亡表》。该表确立了英国当时的死亡率、生存率、年金现值,为后来的英国保险公司确立了寿险费率的依据,同时也奠定了近代人寿保险费计算的基础。哈雷生命表是世界上第一份最科学、最完整的生命表,该表编制于1693年。

  人口普查最大的缺陷就是由于人员的流动以及被普查人由于各种原因而做出隐瞒或欺骗的行为,数据可能会有误差甚至严重的错误,所以这种统计的数据既难以保证准确度也难以全面。

  从保险公司的承保记录来看,不仅数据采集成本低,而且非常准确。保险公司承保数据会对被保险的年龄、性别、死亡日期都有真实的记录,这样统计起来相当容易,可以从0岁统计到99岁。

  但是通过承保数据进行统计也存在着不足,因为保险公司有严格的核保流程,对被保险人的健康状况会进行严格的筛选。在这种情况下,即用特殊的局部代表了全部,保险费率将会降低,从保险公司经营角度来看是不可行的。

  但为了使数据更加公平有效,通常都是由保险行业的监管部门编制,各公司统一以此作为保险费率厘定的基础,再在监管要求的范围内设定安全系数来做出适合各保险公司自身的定价。

  我国在1929-1931年间,金陵大学的肖富德编制了中国第一张生命表,称为农民生命表。

  1982年第2次全国人口普查得到了完整的生命表资料,直到1995年末才制定出了中国人寿保险业第一张经验生命表。

  在原中国保监会的指导下,中国精算师协会2014年启动了“中国人身保险业第三套经验生命表编制项目”。项目组历时两年多的工作,完成了第三套生命表的编制。

  2016年底,原保监会发布第三套生命表《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,并于2017年1月1日正式投入使用。

  第三套生命表共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据,覆盖了1.8亿人口,样本数据量位居世界第一。

  此外,运用数据挖掘等先进技术,利用自主开发的计算机程序自动完成了全部理赔数据中95%的清洗工作,且准确率高于97%,大大提升了数据质量和处理效率。针对不同保险人群的特点编制出三张表,进一步满足了精细化定价和审慎评估的需要。 (作者单位:北京工商大学)

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