我国将推行新版“生命表” 为“生老病死残”等保险定价提供依据

作者:威尼斯澳门在线   来源:http://www.yangxiaodan.com    栏目: 关于我们    日期:2020-05-28

  央广网北京12月28日消息(记者公秀华)与我们密切相关,又令人倍感新鲜的“生命表”全新亮相。经过两年多的搜集、整理与分析,新版“生命表”28日正式出炉。保监会相关负责人透露,新发布的《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,将在2017年1月1日投入使用。

  现代社会中,保险已经融入我们的生活,产品越来越丰富,尤其和我们的“生老病死残”密切相关的人身保险。不过,由于保险的专业性以及复杂的定价方式,很多消费者既使买了保险也不清楚为什么要交这么多钱。

  消费者:定价,我不知道他们为什么会订这个价格,这块就比较相信他们,他们说什么就什么样了。

  那么一份人身险究竟是如何定价的呢?除了预定利率和公司的经营管理费以外,还有一个非常重要的决定因素:生命表。所谓生命表,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全都去世为止的生存与死亡记录,用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。

  这个略显晦涩和专业的词语,却是人身保险业正常运作的关键。保监会人身保险监管部主任袁序成介绍,生命表不仅反映了当前中国人均寿命状况,而且为人身保险产品的定价尤其是长期寿险产品的定价提供了基础参考。

  袁序成:生命表是根据保险人群死亡赔案数据编制的死亡发生率表,广泛用于产品定价、现金价值计算、准备金评估、风险管理等各个方面,编制生命表是保险业的一件大事。生命表是人身保险行业的基石和核心的基础设施,可以说,没有生命表就没有现代人身保险业。

  生命表是国际通行做法,在我国也经历了一个发展过程。此前我国人身险是借鉴日本的生命表开展寿险业务,但由于日本经验死亡率水平与中国被保险人群死亡率水平存在差异,中国寿险业不能准确、合理地制定保险费率和提留寿险责任准备金。1982年第2次全国人口普查得到了完整的生命表资料,直到1995年末才制定出了中国人寿保险业第一张经验生命表。而目前国内人身保险业使用的第二套生命表发布于2005年底。10多年来,中国人口死亡率发生了明显变化,预期寿命明显提高。与此同时,保险产品类型也日益多元,原有的养老和非养老两张表难以满足产品精细化定价的需要。第三套生命表就是在这个背景下编制完成。

  袁序成:样本来自2010年1月1日到2013年12月31日期间出险的3.4亿张保单、185万条赔案,覆盖了1.8亿人口。编表样本数据量位居世界第一,为生命表编制打下了坚实基础。根据调查数据,我国投保人群男性的平均预期寿命是79.5岁,女性是84.6岁,比第二套生命表提高2.8岁和3.7岁。

  对于老百姓来说,最关心的是新版生命表会对人身寿险产品的定价产生怎样的影响?保监会精算处邵辉分析,生命表的影响有不同的情况。

  邵辉:对已签发的保单定价是改不了的,未来的死亡率不断改善,可能对产品利润会有影响,影响不一样,比如说定期寿险,死亡率下降,对保险公司是好事,对客户也是好事,但对年金保险来说,活的越长,领的年金越多,就会有负面影响。要看公司的产品结构,一般年金产品在公司占比不多。

  在袁序成看来,不能简单看定价高或低,而是引导保险公司更加合理地定价。保险公司可以针对不同地域,不同人群的年龄、职业等风险因素来自行测算和确定产品的价格,开发不同的产品。比如说,对生活条件相对优越的白领进行产品定价时,可以采用比原来的生命表更低的死亡率,这样保费就会下降;针对高危险环境工作人群进行产品定价时,则可以采用较高的死亡率,有针对性地提高保费。

  袁序成:与国民人口数据相比,保险人群数据维度更多,质量更高,可以提供死亡率成因分析,死亡率发展趋势,死亡率地区差异等经验分析成果,为国家人口政策制定和相关研究提供数据支持。比如我们可以通过对某一地区死亡率和其他地区死亡率对比和成因分析,为改善当地人们群众健康水平和提高当地人口预期寿命提供有针对性的政策建议。

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