保费高保障低成为通病 重疾险价格下调是大势所趋

作者:威尼斯澳门在线   来源:http://www.yangxiaodan.com    栏目: 关于我们    日期:2020-05-28

  随着生活水平的提高,健康保障成为普通老百姓的首要关切,老龄化扑面而来,猝不及防,寿命拉长,医疗服务水平落后,尤其是养老水平普遍低下,这些都让每个焦虑的心为自己的养老早早做打算,那么重疾险,成为这两年老百姓最刚需的产品,也是保险业业务竞争的皇冠明珠。

  但是,保障低,价格高,目前重疾险的客户人均保费都在8千到9千元左右,但是均保额不到10万元,也就是说目前健康险产品的性价比较低。这成为当下重疾险普遍的诟病,中国保险业如何解决这个问题,成为行业发展的一个焦点。

  5月8日,《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》(以下简称“2020年版重疾表”)对外发布。很多人分析认为,此表的发布,将可能降低重疾险的定价水平。

  一般而言,保险产品的定价主要受利润率、发生率、退保率、费用率等多项因素影响,而此次2020年版重疾表便是修改了发生率这一指标,例如“严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低”等,这些调整都可能会影响重疾险价格。

  新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类,将原属于恶性肿瘤,比如滤泡状甲状腺癌等划归为轻度恶性肿瘤,这样一来,严重恶性肿瘤的发生率将下降,而轻度恶性肿瘤的发生率则有所提高。

  中国精算师协会还发现,从经验分析结果来看,严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低,而高年龄段的发生率有所提高。配合此前协会对重疾险定义的修订,此次重疾发生率表下调了20-45岁年龄段的重疾产品主力客群的疾病发生率,使得保险公司能够保证利润率的同时下调产品价格,部分对冲了当前重疾险竞争较为激烈引发的价格下行压力。

  不过,疾病发生率只是重疾险成本结构中的一个影响因素,对产品定价贡献率有限,重疾险价格虽然有可能下调,但是下调空间有限。一方面,是因为影响重疾险的定价因素很多,不只是经验发生率一个。重疾险定价还受利润率、折现率、退保率等多项因素影响。

  就拿退保率来说,退保率较高会使重疾险产品价格有所上升。对保险公司来说,前几年的保费收入都是用来覆盖佣金成本和营业费用的成本,过早退保,意味着保险公司可能无法实现后期利润,甚至无法收回前期的固定支出。面对高退保率,保险公司往往会提高产品价格,以弥补退保给保险公司带来的潜在损失。

  另一方面,险企经营策略短期内不会轻易改变。产品定价不光考虑成本因素,还要考虑定价目标、市场竞争、市场需求、消费者的购买心理等诸多因素。

  不过对于当前重疾险价格过高的问题,前新华保险董事长万峰曾经有过公开的分析。他认为这不是监管层的意思,而是保险公司产品设计思路出了问题。

  首先目前绝大多数重疾险的主流产品是保终身,按照监管部门规定的生命表,终身保险生命表年龄是105岁,目前的产品都是计算到105岁。但其实按照生命表来计算,只要重疾险产品保到80岁以上,保险产品的价格就上去了。因此,不应该保到105岁,70岁或者80就可以了。

  其次,在目前的重疾险产品设计中,一般都附加了满期返还保费,还要多次赔付,轻症给付等,原来是两次,三次,现在有的产品到了五次,六次。多次叠加以后,保费当然就更加贵了。因此,缴费期限也可以进一步拉长,整个的保险期都是缴费期,期限拉长了,每次交费少了,但是保额保障是相同的。

  另外,更为重要的是目前重疾险要保的病种太多了。1997年中国人寿最早推出重疾险的时候只有8种疾病,后来增加到16种,然后25种,现在到了150种。每加一种病就要加一点保费,积累越来越多,病种越多保费越贵。所以,他认为应该减少病种,从经验数据来看,监管部门现在列出必须保的25种疾病,已经涵盖了96%的可能性,绝大多数人购买保25种疾病的重疾险,基本上都可以获得保障了。

  另一个因素是目前的产品都是保终身,但保费要缩短到五年交或者十年交,保费自然就高了。保险消费者不能有这样的想法:交了保费,既要买保障,又要返本,要清楚买保险就是买保障。

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